저축은행이 오랜만에 웃었다. 지난 6월 말 기준 저축은행 예금액이 3년 5개월 만에 40조원을 회복하면서다. 그러나 저축은행 간 양극화가 심화돼 대형저축은행이 중심이 된 ‘그들만의 리그’에 불과하다는 목소리가 나온다. 소형 저축은행의 경우 수신액이 감소해 부실화가 우려되고 피해는 고스란히 서민에게 넘어갈 것이라는 주장이다.

한국은행 경제통계시스템에 따르면 저축은행 예금액은 지난 6월 말 기준 40조616억원이다. 1년 전(34조282억원)보다 18.5%, 한달 전(39조888억원)보다 1.8% 증가한 수치다. 저축은행 예금액이 40조원을 넘어선 것은 지난 2013년 1월(41조531억원) 이후 3년5개월 만이다. 저금리 기조가 지속되면서 연 평균 2%대의 수신금리를 제공하는 저축은행으로 예금액이 몰린 결과라는 분석이 중론이다.

/자료사진=이미지투데이
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◆소-대형 저축은행 양극화, 피해는 '서민'

그러나 적잖은 소형저축은행들은 웃지 못하고 있다. 소형저축은행의 사정이 점차 악화되고 있어서다. 예금보험공사가 지난 5월 발행한 ‘금융리스크 리뷰’에 따르면 자산규모 1000억원 미만인 소형저축은행의 총자산은 지난해 말 기준 3591억원으로 전년(5441억원) 대비 34%나 급감했다.
실적은 더욱 심각하다. 저축은행의 수익성을 나타내는 ‘순이자마진’(NIM)을 보면 대형 저축은행의 경우 지난해 7.97%로 2014년(6.77%)에 비해 1.2%포인트 상승했지만 소형저축은행은 4.46%를 기록, 전년보다 0.71%포인트 떨어졌다. 대·소형 저축은행 간 자산격차도 심화되고 있다. 대형저축은행의 자산 비중은 2014년 26.9%에서 지난해 12월 말 47.3%로 두배가량 증가했다.


이와 관련 대·소형저축은행 간 양극화가 발생하는 건 막을 수 없으며 특히 저금리 경제 환경 속에선 소형저축은행이 더욱 도태될 수밖에 없다는 분석이 나온다. 조남희 금융소비자원 대표는 “저금리 기조에서 이익을 내려면 ‘규모의 경제’로 가야 하는데 소형저축은행이 이익마진을 내기는 어려운 구조”라며 “양극화는 앞으로도 필연적으로 나타날 수밖에 없을 것”이라고 말했다.

대출금리가 낮아지면 은행의 주 수익원인 예대마진을 내기가 그만큼 어려워진다는 분석이다. 결국 더 많은 수신액을 확보해야 하는데 기반이 취약한 소형저축은행이 이를 감당하기가 쉽지 않다는 얘기다.

문제는 대·소형 저축은행 간 양극화가 심해질 경우 소형 저축은행의 부실 우려가 커진다는 점이다. 예금보험공사는 ‘금융리스크 리뷰’(2016. 봄호)에서 “(대·소형저축은행 간) 양극화가 앞으로 더 심화될 수 있다는 측면에서 상대적으로 경쟁력이 약한 소형저축은행의 부실화 우려가 존재한다”고 밝혔다.


소형저축은행이 부실화될 경우 피해는 고스란히 서민들에게 돌아갈 확률이 높다. 조남희 대표는 “소형저축은행이 부실화되면 결국 대부업체와 유사한 형태로 대출할 수밖에 없을 것”이라며 “서민금융기관이 설 기반이 약화될수록 금융권은 은행-대부업체로 나뉘게 된다. 결국 서민들이 합리적으로 받을 수 있는 금융서비스가 줄어드는 셈”이라고 말했다.

/사진=이미지투데이
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◆‘연계 네트워크’에 주목
소형저축은행이 이 같은 상황을 해결할 방법은 없을까. 다른 금융업권 혹은 다른 지역의 저축은행과의 ‘연계 네트워크’를 강화해야 한다는 주장이 눈길을 끈다. 조 대표는 “연계 네트워크에 실효성이 있느냐 하는 문제가 있지만 중앙회 기반으로 이를 강화한다면 소형저축은행이 기반을 다지는 데 도움이 될 것”이라고 말했다.

실제 인천·경기 지역을 기반으로 하는 JT저축은행은 지난 12일 광주은행과 연계영업을 위한 업무협약(MOU)을 체결했다. 금융상품을 보다 많은 서민과 중소상공인에게 제공하겠다는 전략이다. 전국 137개의 광주은행 영업점을 활용해 인천·경기 지역뿐 아니라 전국에서 자사 신용대출 및 부동산담보대출 상품을 판매해 고객을 늘리겠다는 것이다.

저축은행업계 한 관계자는 “소형저축은행이 이 같은 연계 네트워크를 잘 활용하면 영업채널이 확장되고 고객 유입의 기회가 될 것”이라고 말했다.